Option assurance VTC :
personnalisez vos garanties
et protégez votre activité

La réponse courte

Les options d'une assurance VTC s'ajoutent au contrat du véhicule : assistance, véhicule de remplacement, indemnisation en cas d'immobilisation, garantie du conducteur, protection juridique. Elles protègent surtout la continuité de votre activité, votre véhicule s'il est financé, et vous-même si vous êtes blessé. Leur contenu varie selon le contrat et l'assureur : un devis permet de savoir lesquelles conviennent à votre activité.

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Ce qui ne relève pas des options

Deux assurances relèvent des obligations légales du chauffeur VTC, pas des options. Le véhicule qui circule doit être assuré en responsabilité civile (L. 211-1 du Code des assurances), avec un justificatif couvrant expressément le transport public particulier de personnes à titre onéreux. La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est obligatoire : L. 3120-4 du Code des transports, créé par la loi n° 2014-1104, rédaction de la loi n° 2016-1920. Elle peut se souscrire avec le contrat du véhicule ou séparément.

Les options d'une assurance VTC, une par une

Un contrat auto à usage privé ne couvre pas, selon ses conditions, le transport de passagers payants : c'est le rôle de l'assurance VTC. Les options s'y ajoutent pour protéger ce que la responsabilité civile laisse de côté : votre véhicule, votre activité et vous-même, selon les garanties choisies.

Selon les contrats et les assureurs, ces options peuvent être proposées en complément ; un devis permet de savoir lesquelles conviennent à votre activité.

Assistance et dépannage, y compris près de chez vous

L'assistance organise le dépannage ou le remorquage du véhicule après un accident, et selon le contrat après une panne. Certains contrats interviennent dès le domicile (on parle d'assistance « 0 km »), d'autres seulement au-delà d'une certaine distance. Pour un chauffeur VTC, c'est ce qui évite qu'une panne au départ devienne une journée sans courses.

Véhicule de remplacement compatible avec l'activité VTC

Cette option met un véhicule à votre disposition pendant les réparations ou après un vol. Selon le contrat, il peut s'agir d'un véhicule de catégorie courante prévu pour un usage privé, qui ne permet pas de transporter des clients. Pour continuer à travailler, vérifiez qu'il est compatible avec l'activité VTC et assuré pour le transport de personnes à titre onéreux.

Indemnisation en cas d'immobilisation (perte d'exploitation)

Quand le véhicule est immobilisé après un sinistre, cette garantie verse une indemnité qui compense une partie du chiffre d'affaires perdu. Selon le contrat, elle prend la forme d'un montant par jour, versé pendant une durée limitée et parfois après une franchise de quelques jours. Certains contrats laissent le choix entre cette indemnité et un véhicule de remplacement.

Garantie du conducteur

La responsabilité civile indemnise les dommages causés aux autres : en règle générale, elle ne couvre pas les blessures du conducteur lui-même lorsqu'il est responsable de l'accident. La garantie du conducteur prend le relais pour vos propres dommages corporels (frais médicaux, perte de revenus, invalidité), selon le contrat. Le plafond et le seuil d'invalidité à partir duquel elle intervient varient d'un contrat à l'autre.

Protection juridique, défense pénale et recours

La défense pénale et recours suivant accident prend en charge, selon le contrat, votre défense si vous êtes poursuivi après un accident et les démarches pour obtenir réparation auprès d'un tiers responsable. La protection juridique va plus loin : elle peut couvrir des litiges liés à l'activité, par exemple avec un garage, un client ou un fournisseur, dans les domaines prévus au contrat.

Vol, incendie et bris de glace

Ces garanties couvrent le véhicule lui-même : vol ou tentative de vol, incendie, réparation ou remplacement du pare-brise et des vitres. Elles figurent généralement dans les formules intermédiaires, mais leur contenu varie selon le contrat : conditions de protection contre le vol, franchise, prise en charge des optiques ou du toit vitré.

Dommages tous accidents

Cette garantie répare votre propre véhicule après un accident, même si vous êtes responsable ou si le tiers n'est pas identifié. C'est elle qui caractérise les formules dites tous risques. Selon le contrat, la franchise peut être élevée et l'indemnisation limitée à la valeur du véhicule estimée par un expert au jour du sinistre.

Perte financière pour un véhicule en LOA ou en LLD

Si un véhicule loué en LOA ou en LLD est volé ou détruit, l'assurance indemnise en principe sa valeur au jour du sinistre. Cette somme peut être inférieure à ce qui reste dû à la société de location, et la différence reste alors à votre charge. La garantie perte financière couvre tout ou partie de cet écart, selon le contrat.

Les options en un tableau : ce qu'elles couvrent et quand elles comptent

Option	Ce qu'elle couvre	Utile surtout si	À vérifier au contrat
Assistance	Dépannage et remorquage	Vous roulez chaque jour	Panne couverte, intervention dès le domicile
Véhicule de remplacement	Un véhicule prêté pendant les réparations	Vous voulez continuer à rouler	Usage VTC autorisé, catégorie, durée
Indemnisation en cas d'immobilisation	Une partie du chiffre d'affaires perdu	Vous exercez à temps plein	Montant par jour, franchise en jours, durée
Garantie du conducteur	Vos propres blessures	Vous êtes indépendant	Plafond, seuil d'invalidité
Protection juridique, défense pénale et recours	Frais de défense, de recours et de litiges	Vous traitez avec clients, garages, partenaires	Domaines couverts, plafond de frais, montant minimal du litige
Vol, incendie, bris de glace	Le véhicule volé, incendié, ses vitres	Vous stationnez sur la voie publique	Conditions antivol, franchise, vitrages couverts
Dommages tous accidents	Votre véhicule, même si vous êtes responsable	Véhicule récent, de valeur ou financé	Franchise, estimation de la valeur
Perte financière (LOA, LLD)	L'écart entre l'indemnité et ce qui reste dû au loueur	Véhicule en LOA ou en LLD	Part de l'écart couverte, exclusions

Le choix d'une formule, du tiers au tous risques, est un autre sujet : il est expliqué avec les formules tiers, intermédiaire et tous risques sur notre page dédiée aux chauffeurs VTC.

Quelles options en priorité selon votre activité ?

Toutes les options ne servent pas à tous les chauffeurs. Quatre situations :

Votre véhicule est financé en LOA ou en LLD. Les dommages tous accidents et la perte financière passent en premier : sans elles, un véhicule détruit peut vous laisser une dette envers le loueur.
Votre véhicule est récent ou de valeur. Dommages tous accidents, vol et incendie protègent sa valeur ; vérifiez comment elle sera estimée en cas de sinistre, selon le contrat.
Vous roulez à temps plein. Chaque jour sans véhicule est un jour sans revenu : regardez d'abord l'assistance, le véhicule de remplacement ou l'indemnisation en cas d'immobilisation, et la garantie du conducteur.
Vous partagez le véhicule avec d'autres chauffeurs. Vérifiez que chaque conducteur est déclaré et que les options s'appliquent à tous, selon le contrat ; la situation d'un véhicule conduit par plusieurs chauffeurs a ses propres règles.

Egidia étudie tous les profils, y compris les chauffeurs qui démarrent leur activité, les chauffeurs avec un malus et ceux dont le précédent contrat a été résilié : les options possibles dépendent alors des contrats proposés pour chaque profil.

Comment lire une option dans un contrat d'assurance VTC

Deux options qui portent le même nom peuvent ne pas couvrir la même chose. Avant de choisir, regardez dans les conditions du contrat :

le plafond : le montant maximal versé par sinistre ou par an ;
la franchise : ce qui reste à votre charge, exprimé en euros ou, pour l'immobilisation, en jours ;
les exclusions : ce que l'option ne couvre pas, par exemple certaines pannes, certains usages ou un conducteur non déclaré ;
le seuil de l'assistance : intervention dès le domicile ou seulement au-delà d'une distance ;
les conditions du véhicule de remplacement : catégorie, durée de prêt, usage VTC autorisé ou non ;
la durée d'indemnisation et le mode d'estimation du véhicule en cas d'immobilisation, de vol ou de destruction.

Ces conditions varient selon le contrat et selon l'assureur. Pour chaque option, un devis permet d'obtenir une estimation adaptée à votre activité, avec le détail de ces conditions : vous pouvez demander un devis à un conseiller Egidia, puis comparer plusieurs devis ligne à ligne avant de décider.

Questions fréquentes sur les options

Le véhicule de remplacement prévu par une option peut-il servir pour des courses VTC ?

Cela dépend du contrat : le véhicule prêté peut être prévu pour un usage privé seulement, sans transport de clients. Pour continuer à travailler pendant les réparations, vérifiez avant de souscrire qu'il est compatible avec l'activité VTC, ou choisissez, selon l'offre, une indemnisation en cas d'immobilisation.

Perte d'exploitation et perte financière : quelle différence ?

La perte d'exploitation compense une partie du chiffre d'affaires perdu pendant l'immobilisation du véhicule. La perte financière concerne un véhicule en LOA ou en LLD volé ou détruit : elle couvre, selon le contrat, l'écart entre l'indemnité et ce qui reste dû au loueur. Les deux peuvent se cumuler, selon les offres.

À retenir

L'assurance du véhicule pour le transport de personnes à titre onéreux et la RC Pro ne sont pas des options : elles relèvent d'obligations légales (article L. 211-1 du Code des assurances ; article L. 3120-4 du Code des transports, issu de la loi n° 2014-1104, pour la RC Pro).
Les options utiles dépendent de votre activité : véhicule financé, véhicule de valeur, temps plein, véhicule partagé.
Avant de choisir, lisez le plafond, la franchise et les exclusions de chaque option, puis comparez-les dans un devis.

Besoin d'une option assurance VTC adaptée à votre activité ?

Un conseiller compare les contrats du marché selon votre activité et votre profil.

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